Plan pour l'éducation de votre enfant de financement

Plan pour l'education de votre enfant de financement

Plan pour l'education de votre enfant de financement : Plusieurs milliers de conseils pour vous faciliter la vie.

Par certaines mesures, les frais de scolarite a augmente de 8% chaque annee au cours des 25 dernieres annees. Qu'est-ce que cela signifie pour votre enfant? Un enfant ne aujourd'hui pourrait faire face a une facture de frais de scolarite de trois a quatre fois plus qu'un etudiant de college paie aujourd'hui. Une estimation tient que les bourses d'etudes et subventions couvrent moins de la moitie de tous les frais d'universite, en moyenne (le reste provenant de l'epargne, des investissements et de la dette). Ainsi, il est imperatif non seulement d'epargner pour votre enfant eventuels frais d'universite, mais pour commencer maintenant.

les Parents a la recherche pour commencer un plan d'epargne pour les frais d'etudes ont plusieurs options a leur disposition. Qui est le mieux adapte a vos besoins depend fortement de la situation de l'individu et les objectifs. Il pourrait egalement y avoir des consequences fiscales pour chacune de ces options, afin que les lecteurs sont invites a consulter un avocat de l'impot ou de l'ACP avant de prendre une decision finale. Cet article va vous donner une vue d'ensemble des options disponibles, et quelques-uns des avantages et des inconvenients de chaque.

Ou Commencer

Avant de mettre un centime de suite, vous aurez besoin de faire un peu de planification.

1. Estimation de vos besoins. Combien votre enfant a besoin pour le college? Considerer toutes les sources potentielles de financement. Pensez-vous attendre de votre enfant a participer a sa propre education? Beaucoup de parents font, et c'est certainement une bonne idee d'enseigner la responsabilite economique a un jeune age, avant que le college etudiant est frappe par l'inevitable deluge d'offres de carte de credit. Toutefois, la legislation du travail des enfants et la realite d'etre un adolescent, il est presque impossible pour votre enfant pour financer son college completement sur son propre.

   Faire des estimations de ces chiffres: les frais de scolarite, le logement et les repas, les cadeaux deja reçus de la part des grands-parents ou d'autres parents, l'enfant propre de l'epargne. (Si vous avez plus d'un enfant, de multiplier les estimations des coûts en consequence.) Ces ne sera certainement pas de chiffres precis, mais ces estimations servent a deux fins. Un, il vous donnera un but a garder a l'esprit lors de la planification des vehicules qui vous permettra de sauver votre argent durement gagne. De deux, elle va sans doute vous faire peur un peu. Cependant, la peur peut etre une formidable source de motivation, quand il s'agit de sauver de l'argent.

2. Estimation de combien vous pouvez raisonnablement mis a l'ecart par mois. Tout le monde a des besoins differents, et si votre voisin pourrait etre en mesure de se vanter de depot de 1 000 $par mois en Junior 529 plan, qui peut ne pas etre possible pour vous. La cle est d'arriver a un chiffre qui est possible, que vous pouvez s'engager a, et de rester engagee a, pour le long terme. Si le chiffre est trop eleve, vous aurez inevitablement passer un mois de depot de garantie a un certain point, et que vous, il sera trop facile de sauter le mois prochain et le suivant ... et la cle est donc de rendre regulier, des progres reguliers jusqu'a ce que votre enfant diplomes de l'ecole secondaire.
3. comprendre combien vous aurez le temps d'obtention de diplome autour de rouleaux. L'Internet regorge d'epargne des calculatrices qui peuvent vous aider a comprendre les diverses permutations sur un theme en supposant un depot de 'X' de dollars, plus de 'Y' ans, a un taux d'interet de 'Z' %, le rendement total sera de $ & __. L'utilisation de ces calculatrices et de jouer avec les chiffres un peu. Ce qui se passe quand vous trouvez un meilleur taux d'interet, de meme qu'une fraction de un point de pourcentage? Qu'advient-il si vous sautez un mois de paiement, ou d'effectuer un paiement supplementaire? Si vous reglez le depot vers le haut ou vers le bas quelques dollars?
4. Faire des ajustements pour plus d'un enfant. Si vous avez plus d'un enfant qui va etre aller a l'universite, vos efforts seront repartis plus finement, bien sûr. Donc, vous devez tenir compte de l'effet que cela aura sur la ligne de fond. Look pour les plus agressifs, les vehicules, mais sachez que plus le potentiel de gain comporte aussi un risque plus grand.

en Regardant les Options

Maintenant que vous avez une idee de ce que vous etes contre, il est temps de prendre un coup d'oeil a vos options. Vous pouvez payer pour l'ecole un certain nombre de façons, mais la plupart des gens utilisent une combinaison des elements suivants: actif (dur biens ou des comptes de placement, les convertir en especes) l'epargne contracter des dettes (vous, votre enfant, ou les deux) et des subventions et des bourses d'etudes. Un petit mot a propos de chaque option:

• Actif sont des elements tels que des residences secondaires, les œuvres d'art, vehicules, bijoux, etc., mais comprennent egalement des comptes de placement et autres instruments financiers dans lequel vous avez accumule des fonds. (Nous sommes a l'exclusion des comptes d'epargne pour les fins de cette discussion, afin de distinguer les methodes, mais les comptes d'epargne serait consideree comme un atout). Essentiellement, un actif (comme nous utilisons le terme ici) signifie 'tout ce que vous pouvez convertir en argent comptant par la vente de votre interet ou titre de propriete.'
• l'Epargne signifie que les fonds que vous avez enregistres dans un compte reserve a cet effet. La plupart des gens utilisent des comptes d'epargne, meme si le taux d'interet sur ces comptes est pitoyablement faible (il y a d'autres options disponibles). En plus de l'argent que vous avez accumule au fil des annees, ou que votre enfant a mis de cote de baby-sitting ou de la tonte des pelouses, de l'epargne (pour les fins de cette discussion) comprennent des dons provenant d'autres sources, comme les grands-parents.
• de la Dette moyen de prets, pure et simple. Vous pouvez contracter des dettes en tant que parent, a l'aide d'actifs a titre de garantie, ou vous pouvez appliquer pour un pret non garanti (ce qui n'est pas liee a un quelconque garantie). Ou, en alternative ou en conjonction avec la dette contractee par l'un des parents, l'enfant peut etre admissible a des prets etudiants.
• les Subventions et les bourses d'etudes sont essentiellement 'sans argent.' Ils peuvent avoir des cordes attachees a leur acceptation (c'est a dire, le maintien d'un certain Grade Point average, qui se specialise dans un certain domaine, etc.) mais, generalement, ils ne doivent pas etre remboursees.

Mise

Votre prochaine tache est de la partie complexe: en tenant compte de l'endroit ou votre famille les finances de stand (c'est a dire, les cotes de credit, possibilite de mettre des fonds de cote, un tueur collection d'œuvres d'art, riche en lois qui dote sur les petits-enfants, etc.), decider laquelle de ces options que vous pouvez inclure dans votre plan, et dans quelle mesure. Si votre famille a un soutien de famille, et que le salaire est entierement reparti entre toutes les factures, laissant 100 $par mois en revenu disponible, alors evidemment, vous n'allez pas etre en mesure de compter a 100% sur l'epargne seul. Vous aurez besoin de chercher d'autres options, telles que les bourses d'etudes et de la dette. Mais si vous etes assez chanceux pour avoir ce tueur collection d'œuvres d'art (et vous etes prete a la separation avec elle), par tous les moyens l'ont appreciee et qui font une partie de votre plan.

les Subventions, les bourses et les prets sont assez 'derniere minute' options - vous d'appliquer pour ceux qui sont a ou pres de l'heure de votre enfant s'applique aux colleges pour l'acces. De meme, vous aurez probablement envie d'attendre pour convertir les actifs qui apprecient (cela exclut les actifs qui fait perdre de la valeur, comme les voitures, sauf si c'est un classique/antique vehicule). C'est l'epargne de la partie du plan qui a probablement besoin de votre attention et d'efforts immediatement. Donc, nous allons jeter un oeil a vos options:

• comptes d'Epargne sont des comptes geres par des institutions financieres qui sont generalement assorties de taux le plus bas de tous vos productifs d'interets options. Sauf si vous etes assure de la contribution depassant les besoins, vous pouvez faire mieux. Regardez dans les options autres que le compte d'epargne, sauf si vous etes extremement aversion au risque.
• Certificats de depot effectuer certaines conditions (6 mois ou 12 mois etant le plus commun, meme si elles peuvent etre reportees) et un taux d'interet legerement superieur que les comptes d'epargne. Les depots sont generalement assures jusqu'a 100 000$.
• Coverdell Educatives Compte d'Epargne (anciennement connu comme l'Education de l'IRA). Ces comptes sont regis par la reglementation de l'IRS (pour plus d'informations, voir l'IRS page ici). Brievement, cependant, ces comptes peuvent recevoir jusqu'a 2 000 $en depots annuels, et sont limites a l'utilisation de toute qualifie les coûts de l'education. Si les conditions imposees par la loi sont remplies, les distributions aux beneficiaires sont libres d'impot.
• UGMA/UTMA Transactions . Ces sont des operations dans lesquelles les cadeaux sont apportes a l'enfant mineur par d'autres (generalement les parents et les autres membres de la famille). Il y a des risques importants pour les mettre a l'actif dans le nom de l'enfant, cependant (voir ci-dessous).
• les Retraits a partir de votre regime de retraite . Les retraits effectues a payer qualifie augmentation des depenses d'education sont exemptes de l'10% supplementaires sur les penalites imposees sur les retraits a partir de Pension avant l'age de 59 ans.
• les bons du Tresor . Les obligations sont des titres de creance de l'emetteur de l'obligation, de sorte que les bons du Tresor sont consideres comme des investissements assez sûr, en gardant un rythme regulier d'interet. Cependant, la securite du vehicule signifie egalement que le taux d'interet ne sera pas eleve. Peu importe, les bons du tresor devraient etre consideres comme faisant partie d'un vaste regime d'epargne-etudes.
• Article 529 plans . Bien que les details varient d'etat a etat, 529 plans (aka 'Qualifie de Scolarite Plans') sont nommes d'apres l'article 529 du Code de Revenu Interne. Les Plans peuvent etre payees a l'avance les frais de scolarite des plans de college ou de plans d'epargne. Les plans prepayes de verrouillage dans les frais de scolarite, mais de transporter plus de restrictions des plans d'epargne sont plus souples, mais ne comportent aucune garantie. Si le regime est admissible en vertu de la CEI, alors la participation est libre d'impot. Il y a des plans dans chaque etat, et de l'independance de 529 plan. Pour plus d'informations sur ces programmes, voir http://www.finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Carte de Credit de Remboursement de Programmes de Fidelisation . De nombreux emetteurs de cartes ont des programmes en vertu de laquelle les titulaires de carte (pas seulement les parents!) peuvent s'inscrire a une partie de leurs achats, aller a un compte prevue pour le financement des frais d'universite pour un enfant en particulier. C'est un excellent moyen pour les parents de participer. Des exemples sont Upromise, BabyMint, la SAUGE, les frais de Scolarite des Recompenses.

Avant de mettre un centime dans l'un de ces vehicules, cependant, reflechissez a l'impact sur l'avenir de votre enfant demande de l'aide financiere.

garde: il peut y avoir des consequences extremement negatives qui decoulent de mettre les comptes d'epargne au nom de l'enfant qui, loin de compenser les maigres economies d'impot que vous recevrez de le faire. En bref, l'aide financiere evaluations va d'abord regarder des biens de l'enfant. Depuis un compte d'epargne est consideree comme un atout, un grand equilibre (par des annees de fideles depots par Maman et Papa) peut rendre plus difficile pour les jeunes de se qualifier pour l'aide! En outre, les sommes qui sont dans le nom de l'enfant appartiennent legalement a l'enfant. Ce qui se passe quand Junior decide de sac a dos a travers l'Europe au lieu de frapper les livres apres le diplome d'etudes secondaires? Il sera en droit d'utiliser les fonds qui sont en son nom (a moins qu'un autre mecanisme conditions de l'utilisation de l'argent). Un excellent graphique peut etre trouve a FinAid.org qui traite de l'incidence de la plupart des principaux instruments de financement de l'education sur l'Application Gratuite pour Federal Student Aid (FAFSA).

Quelques Conseils Generaux

Enfin, voici quelques conseils pour vous aider a demarrer et rester sur la bonne voie avec des economies:

1. Commencer tot, et de faire des depots reguliers. Des actes qui nous font regulierement deviennent des habitudes, et l'habitude d'economiser de l'argent ne sera pas seulement vous aider a atteindre vos objectifs plus rapidement, il sera egalement enseigner a votre enfant une leçon qui lui serviront bien dans la vie. Evidemment, plus vous commencez tot, plus vous et votre enfant sera dans le long terme, et moins vous aurez a mettre de cote chaque mois!
2. permet de Faire des economies automatique. Vous ne pouvez pas manquer ce que vous ne voyez pas. Demandez a votre employeur au sujet de directement le depot d'une partie de chaque cheque de paie dans un vehicule d'epargne de votre choix.
3. Lorsque le chablis (concours des lots, des cadeaux, des primes au travail, les remboursements d'impot, etc.), ne passez pas eux -, les mettre de cote dans le vehicule d'epargne que vous avez mis de cote specifiquement pour le but de payer les frais de scolarite.
4. un Regard critique sur vos frais de subsistance. Presque tout le monde peut trouver une source importante de fonds qu'ils ne soupçonnaient pas l'existence seulement par reevaluer habituelle des achats. Avez-vous vraiment besoin de voir chaque nouvelle version du film dans le theatre? Comment a ce sujet de 5,00 $boire du cafe pour vous livrer dans la journee? Il ajoute tout. Faire le dur choix maintenant, et il va verser des dividendes pour les annees a venir.
5. Faire vos attentes de votre enfant connu de lui ou de son front. N'attendez pas jusqu'a ce que votre fils ou votre fille est a la demande d'admission au college pour leur faire savoir que vous attendez a payer pour leur propre chambre et la pension. Faites-leur savoir des que vous le pouvez (c'est a dire, des que vous prenez la decision et ils peuvent intellectuellement saisir le concept) vient de ce que, si quelque chose, vous vous attendez a eux de contribuer a leur education. Laissez-les dans le processus de planification. Cela leur donne un sentiment de possession dans le but et peut etre enthousiastes a propos de l'enregistrement.